«А в аварию может попасть каждый. К тому же штрафы за отсутствие полиса могут вырасти в три раза», - говорит эксперт в сфере автомобильного страхования Герман ЗОРИН.
Тарифная система примитивна
Татьяна Матвеева, vlad.aif.ru: - Герман Николаевич, что в настоящее время происходит в сфере автомобильного страхования?
Объясню. К примеру, какая-то страховая компания может продавать полис за 4 тысячи рублей, а другая за 5 тысяч рублей. Это законно. Но транспортный коридор 20% очень незначительный. Поэтому в Иванове, например, все страховые компании берут верхнюю планку. И по стране также.
В Центробанке обсуждается вопрос по либерализации тарифов ОСАГО в будущем. Речь идёт о постепенном расширении тарифного коридора с последующим свободным тарифом. То есть каждая страховая компания будет сама определять тариф.
Т.М.: - Кто выиграет от либерализации тарифов?
Г.З.: - Это должно подстегнуть конкуренцию среди страховых компаний в сфере ОСАГО. А у автовладельцев будет больше шансов на выгодные предложения и покупку полиса ОСАГО без сегодняшних проблем с очередями, навязыванием дополнительных полисов и т.п.
Но надо ещё внутри транспортного коридора разрешить страховым компаниям использовать свои коэффициенты по возрасту и стажу, по роду деятельности владельца, по виду транспорта. И тогда бы компании в рамках этого тарифного коридора могли бы еще влиять внутри на тариф. Тогда пошла бы реальная тарифная конкуренция.
Т.М.: - То есть дисциплинированные, опытные водители, которые меньше ездят, платили бы за полис меньше?
Г.З.: - В том то и дело. Наша тарифная система очень убогая, примитивная. С моей точки зрения, должно применяться значительно больше критериев к тарифу, чем у нас сейчас. Например, сейчас учитывается преимущественно водительский стаж: если у автолюбителя три года стажа - он хороший водитель. Если нет - он плохой водитель.
И было бы справедливо применение более гибких тарифов, учитывающих многие факторы риска. Кто меньше ездит, у кого больший опыт - должны платить меньше. А кто этого не имеет, должен платить больше.
Проще говоря, тот, кто ездит 100 тысяч км в год, должен платить больше, чем тот, кто ездит 5 тысяч км в год (например, пенсионер или автомобилист, который ездит от дома до работы и обратно). Эти замеры легко делаются по среднегодовому пробегу. Есть и другие критерии риска, по которым можно регулировать тариф.
Полисы в дефиците
Т.М.: - Ивановские автомобилисты с начала года не могут оформить полис автогражданской ответственности. В страховых компаниях говорят: полисов нет…
Г.З.: - Что касается Ивановской области, то она находится в числе убыточных регионов. Проще говоря, страховые компании (а это частные структуры) не заинтересованы здесь заниматься автострахованием. Этим можно объяснить резкое сокращение числа выдаваемых полисов ОСАГО.
Т.М.: - Как чаще всего мошенники подстраивают страховые события?
Г.З.: - Распространены в основном два варианта. Первый: на автомобиль устанавливают уже битые в других авариях запчасти. Второй: устраивают реальное ДТП, вызывают ГИБДД. Цель одна: получить страховое возмещение.
Т.М.: - А если автомобилисты стали свидетелем мошеннических действий (как им кажется) других водителей: что-то видели, слышали, и это позволяет им делать вывод о том, что ДТП - подставное, им не нужно молчать?
Г.З.: - Обязательно нужно сообщить об этом в полицию. Ведь от махинаций мошенников в первую очередь страдают, как я уже говорил, рядовые автомобилисты.
Штраф вынуждает покупать
Т.М.: - По данным Госавтоинспекции, число водителей без полисов выросло почти в два раза. Инспекторы каждый день в среднем шести-семи автовладельцам выписывают штраф в размере 800 рублей. Но ситуация не изменяется…
Г.З.: - В соответствии с ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ за езду без полиса ОСАГО предусмотрен штраф 800 рублей. Статистика свидетельствует: полисы ОСАГО ввиду повышения цены стали покупать гораздо меньше. Например, средняя цена полиса автогражданской ответственности в Иванове составляет 8 тысяч рублей. То есть процент водителей, управляющих своими транспортными средствами без полиса, повышается. Как это исправить? В настоящее время законодателями обсуждается инициатива увеличить штраф с 800 до 2500 рублей.
То же самое некоторое время назад произошло с ответственностью за перевозку детей без детских удерживающих устройств. Был штраф 500 рублей, и люди не боялись его. А потом вырос до 3000 рублей. То есть его практически приравняли к цене автокресла.
Т.М.: - Что мы можем посоветовать автомобилистам, которые не хотят по причине дороговизны или не могут по причине дефицита оформить полис ОСАГО?
Г.З.: - Полис ОСАГО должен быть обязательно. От ДТП, как известно, не застрахован никто. К тому же, наличие полиса ОСАГО позволяет на месте самостоятельно без инспекторов ГИБДД оформить аварию с незначительным ущербом (это так называемый Европротокол).
Поэтому я рекомендую оформить полис: либо у надёжных страховых агентов, с которыми ранее вы имели дело, и которым вы доверяете, либо в офисах страховых компаний. Не исключено, что придётся стоять в очередях, записываться на конкретный день. Но полис - это гарантия, в первую очередь, для вас, что вы, попав в ДТП, не будет компенсировать пострадавшему автомобилисту все убытки.
Т.М.: - Реально ли купить электронный полис ОСАГО?
Г.З.: - Очень низкий процент автомобилистов, которым удаётся купить электронный полис. После введения всех требуемых данных (на это уходит не менее получаса) появляется табличка: несоответствие базы данных в РСА.
Т.М.: - В последнее время в Интернете появились предложения о продаже полисов ОСАГО по цене 1000 рублей. Как на них реагировать?
Г.З.: - Это фальшивые полисы. Потому они стоят так дёшево и в лёгком доступе. В случае ДТП они не уберегут вас. Более того, поскольку вы используете заведомо подложный документ, в отношении вас может быть возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 327 УК РФ.
Отмечу, что вы всегда сами можете проверить, настоящий полис или нет, зайдя на сайт Российского союза автостраховщиков. Достаточно ввести номер полиса.
Чаще страхуют от угона и пожара
Т.М.: - Герман Николаевич, насколько доступно для автомобилистов КАСКО?
Г.З.: - Некоторые страховые компании приняли решение об ужесточении условий оформления КАСКО. Многие страхуют только постоянных клиентов, а новые договоры не заключают. Не рискуют. В каждой страховой компании анализируют: обращался автовладелец за выплатами или нет, какую компенсацию получал и пр. Если человек попадал в страховые случаи, причём с большими выплатами, с ним договор вряд ли возобновят.
Но если выбирать между тем, страховать или не страховать, лучше, конечно, страховать.
Т.М.: - По статистике ГУ МЧС России по Ивановской области, в 65 случаях возгораний автомобилей из ста доказано: машины подожгли… Весь вопрос в деньгах: насколько дорого сейчас КАСКО?
Г.З.: - Страховые компании предлагают различные программы, например, застраховать от самого страшного: угона и тотальной гибели. И люди покупают такие программы, потому что это приемлемый вариант - дешевле в 2-3 раза, чем страховать полностью пакетом. Если страховать только от угона, то может быть дешевле и в 5 раз. Сейчас по КАСКО можно застраховать автомобили по 2009 год выпуска включительно. Чем старше машина, тем «невыгоднее» для страховой компании её страховать, потому что её стоимость с каждым годом падает процентов на 10-15%.
Если автомобиль куплен в кредит, то оформление КАСКО - обязательное условие. Банки разрешают страховать франшизами, когда небольшой убыток (от 15 до 30 тысяч рублей) страховая компания не возмещает. Получается дешевле.